Следует обратить внимание на то, что рынок банковских кредитов, с одной стороны, внутренне неоднороден, так как предполагает деятельность на нем не только банков как таковых, но и других кредитных организаций, а с другой стороны, эта система отношений является составной частью общей финансовой системы, включающей и органы государственного управления финансовыми отношениями - Министерство финансов РФ, Федеральное казначейство, Счетную палату РФ, Федеральную налоговую службу.
Такая система организации финансовых отношений предполагается у большинства стран, в том числе у РФ. Она является двухуровневой и включает, как мы видим, публичные и частные кредитные организации. На первом уровне единую общенациональную денежно-кредитную политику осуществляет Центральный банк, который, с одной стороны, выполняет государственные задачи, а с другой стороны, должен функционировать как не зависимый от других государственных систем элемент. Такое положение должно препятствовать использованию финансовой системы вопреки макроэкономическим задачам. Центральный банк РФ в своей экономической деятельности: - кредитует частные кредитные организации; - покупает и продает государственные ценные бумаги; - покупает и продает иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей; - проводит расчетные, кассовые и депозитные операции; - выдает поручительства и банковские гарантии; - открывает счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств и др. Такая деятельность Центрального банка ограничена: он не может осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и физическими лицами; приобретать акции (доли) кредитных и иных организаций; осуществлять операции с недви жимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности самого Центрального банка РФ и его организаций; заниматься торговой и производственной деятельностью и пролонгировать предоставленные кредиты. Административно-властные функции Центрального банка РФ предполагают: проведение денежной эмиссии и организацию денежного обращения; проведение единой денежно-кредитной политики и осуществление банковского надзора. Выполняя эти функции, Центральный банк наделяется правом нормотворчества — в соответствии со ст. 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации»428 Центральный банк РФ в форме указаний, положений, инструкций издает нормы, имеющие обязательный характер для федеральных органов исполнительной власти, органов власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, юридических и физических лиц. Выполнение эмиссионной функции предполагает выпуск в обращение денег. Согласно п. 1 ст. 75 Конституции РФ государственной денежной единицей является рубль. Однако в рамках этой задачи и права Центральный банк РФ управляет золотовалютным резервом, организует обращение денег, определяет порядок ведения кассовых операций, изымает деньги из обращения, устанавливает признаки платежеспособности банкнот и монет, порядок их уничтожения и замены; устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций. Центральный банк РФ определяет правила расчетов в РФ и правила проведения банковских операций, осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней. Центральный банк организует систему безналичных расчетов и издает по этому поводу специальные нормативные акты, контролирует расчеты и непосредственно участвует в них.
Во взаимодействии с Правительством РФ Центральный банк РФ разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику, для чего осуществляет нормотворческую деятельность, устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют, участвует в разработке прогноза платежного баланса и органи зует его составление, проводит анализ состояния экономики, вьщает валютным биржам разрешения на операции с иностранной валютой и устанавливает правила таких операций. Ежегодно не позднее 26 августа он представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежнокредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря — основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Центрального банка являются: процентные ставки по операциям Центрального банка, с помощью которых Центральный банк регулирует общий объем выдаваемых им кредитов; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Центральный банк (резервные требования); операции на открытом рынке (купля-продажа Центральным банком казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг, облигаций Центрального банка); рефинансирование кредитных организаций (кредитование Центральным банком кредитных организаций); валютные интервенции (купля-продажа Центральным банком иностранной валюты); установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения (установление лимитов на рефинансирование и проведение банками отдельных операций); эмиссия облигаций от своего имени. Центральный банк является органом, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением банковского законодательства и нормативных актов Центрального банка. В рамках надзорных функций Центральный банк осуществляет непосредственный надзор за деятельностью кредитных организаций. Основным механизмом является контроль за соблюдением кредитными организациями определенных экономических показателей (экономические нормативы). В рамках банковского надзора Центральный банк имеет право на проведение проверок кредитных организаций и применение мер ответственности по выявленным нарушениям. Значимость Центрального банка определяется и такой организационной особенностью, как назначение на должность Председателя Государственной Думой. Кандидатура представляется Президентом РФ. Часть функций Центрального банка на местах выполняют его территориальные учреждения, которые не являются юридичес кими лицами, не имеют права принимать решения нормативного характера и выдавать банковские гарантии, поручительства, вексельные и другие обязательства. В рамках территориальных учреждений создаются расчетно-кассовые центры (РКЦ), функциями которых являются: осуществление расчетов между кредитными организациями, а также контроль за корреспондентскими отношениями банков; хранение ценностей и кассовое обслуживание кредитных организаций; проведение операций с ценными бумагами и операций неторгового характера в иностранной валюте. Отношения РКЦ с банками носят договорный характер - это гражданско-правовые договоры, такие же, как договоры, заключаемые между банком и клиентом. Таким образом, можно сделать вывод о том, что Центральный банк имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он является юридическим лицом и совершает гражданско-правовые сделки; с другой — он наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации.