42. Способы обеспечения кредитных обязательств

Важное значение для обеспечения кредита имеют предусмотренные законодательством или договором виды его обеспечения: поручительство, гарантия, неустойка (штраф, пеня), залог.
Виды обеспечения кредита (способы обеспечения исполнения кредитных обязательств) — это специальные меры, не имеющие общего значения и назначаемые по договоренности сторон или по указанию закона.

Самостоятельное существование способов обеспечения исполнения обязательств невозможно. Если недействительно само кредитное обязательство, то недействительным является и способ его обеспечения.
Исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование может быть обеспечено поручительством или гарантией. Это дополнительные обязательства, оформленные договорами между кредитором по кредитному обязательству (банком) и поручителем (гарантом) для обеспечения исполнения кредитного (основного) обязательства.
Обеспечительная функция поручительства проявляется в том, что кредитор вправе в случае неисполнения должником обязательства предъявить свое требование как к неисправному должнику, так и к поручителю.
Они оба по общему правилу несут солидарную ответственность в полном объеме требования кредитора, включая уплату процентов, неустойки, судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком кредитного обязательства.
Основным отличием гарантии от поручительства является то, что при поручительстве, по общему правилу, наступает солидарная ответственность поручителя и должника, а при гарантии — субсидиарная (дополнительная), которая применяется только в случае непогашения задолженности за счет средств самого должника. Следова'-тельно, обратить требование к гаранту банк вправе лишь в том случае, если у заемщика нет средств для погашения долга (наоборот, при наличии средств у заемщика нет оснований обращаться к гаранту с требованием о погашении долга). Если при поручительстве кредитору (банку) принадлежит право выбора, к кому обратить требование о погашений долга (к заемщику или к поручителю) независимо от наличия средств у должника, то при гарантии возможности такой альтернативы нет.
Различается характер ответственности поручителя или гаранта и за уплату банку неустойки при просрочке платежа заемщиком. Ответственность поручителя за уплату неустойки по кредитному обязательству наступает в том же объеме, что и должника (если иное не установлено договором поручительства).
На гаранта, по общему правилу, не может быть возложена ответственность за уплату заемщиком неустойки (пени).

Вместе с тем в договоре гарантии может быть предусмотрено условие об ответственности гаранта и за уплату пени при просрочке платежа заемщиком.
Отличаются и последствия исполнения кредитного обязательства поручителем и гарантом. К поручителю, выполнившему обязательство за заемщика, переходят все права кредитора по кредитному договору. В отличие от поручителя, гарант, выполнивший обязательство, не занимает место кредитора (взамен банка) и не пользуется правом регрессного требования к должнику о возврате выплаченных им сумм.
Для обеспечения кредитных обязательств могут использоваться другие способы, например, неустойка (штраф, пеня).
Неустойкой в соответствии с гражданским законодательством Украины признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пеня (разновидность неустойки) — это денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в процентном отношении к сумме просроченного платежа (невыполненного обязательства) за каждый день просрочки.
Использование залога как способа обеспечения испол-йения обязательства подробно регламентировано Законом Украины “О залоге” и подлежит конкретизации в договоре залога.
Залог недвижимого имущества является отличительной чертой одного из кредитов — ипотечного кредита, предусмотренного Положением Национального банка Украины “О кредитовании”.
Залог — это способ обеспечения обязательств, в силу Которого кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Кредитный риск может обеспечиваться страхованием. Оно основывается на договоре страхования риска непогашения кредита.
Объектом страхования является ответственность страхователя (заемщика) перед банком за своевременное и полное погашение кредита и процентов за его использование в течение срока, предусмотренного договором страхования.
Возможно одновременное применение всех или нескольких видов обеспечения кредита (способов обеспечения исполнения кредитных обязательств) и кредитного риска — выбор одного из них или их сочетания является прерогативой сторон кредитных правоотношений.

<< | >>

↑

Источник: Саниахметова Н.А.. ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЕ ПРАВО В ВОПРОСАХ И ОТВЕТАХУчебное пособие. Харьков “Одиссей” 2000. 2000

Еще по теме 42. Способы обеспечения кредитных обязательств:

- Авторское право - Адвокатура России - Адвокатура Украины - Административное право России и зарубежных стран - Административное право Украины - Административный процесс - Арбитражный процесс - Бюджетная система - Вексельное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Гражданское право России - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Лесное право - Международное право (шпаргалки) - Международное публичное право - Международное частное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Правовая охрана животного мира (контрольные) - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор в России - Прокурорский надзор в Украине - Семейное право - Судебная бухгалтерия Украины - Судебная психиатрия - Судебная экспертиза - Теория государства и права - Транспортное право - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право России - Уголовное право Украины - Уголовный процесс - Финансовое право - Хозяйственное право Украины - Экологическое право (курсовые) - Экологическое право (лекции) - Экономические преступления - Юридические лица -