39. Понятие кредитования и кредитов в сфере предпринимательства

Правовые основы предоставления, использования и возврата кредита и регулирования взаимоотношений между субъектами, возникающих в процессе кредитования, подробно регулирует Положение Национального банка Украины “О кредитовании”, утвержденное постановлением Правления Национального банка Украины от 28.09.95 г.

№ 246.
В этом нормативно-правовом акте кредитная операция определяется как договор о предоставлении кредита, который сопровождается записями по банковским счетам, с соответствующим отражением в балансах кредитора и заемщика.
Субъектами кредитных правоотношений являются кредитор и заемщик,
Кредит — это заемный капитал банка в денежной форме, передаваемый во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования.
Согласно Положению о кредитовании субъекты хозяйственной деятельности могут использовать следующие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый и консорциумный.
Банковский кредит предоставляется субъектам кредитования всех форм собственности во временное пользование на условиях, определенных кредитным договором.
Банковский кредит подразделяется на отдельные виды по различным основаниям. Так, если критерием классификации являются сроки использования, то банковские кредиты подразделяются на:
а) краткосрочные — до I года (могут предоставляться банками в случае временных финансовых трудностей, возникающих в связи с затратами производства и оборота, не обеспеченных поступлениями средств в соответствующем периоде);
б) среднесрочные — до 3 лет (могут предоставляться на оплату оборудования, текущие расходы, на финансирование капитальных вложений);
в) долгосрочные — свыше 3 лет (могут предоставляться для формирования основных фондов. Объектом кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и иное).
По обеспечению банковские кредиты делятся на:
а) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);
б) гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);
в) с иным обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);
г) необеспеченные (бланковые). По степени риска: стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском.
По методам предоставления:
в разовом порядке; в соответствии с открытой кредитной линией; гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления, по потребности, со взиманием комиссии за обязательство.
По срокам погашения:
одновременно; в рассрочку; досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика); с регрессией платежа; по истечении обусловленного периода (месяца, квартала).
Коммерческий кредит — товарная форма кредита, которая определяет отношения по вопросам перераспределения материальных фондов и характеризует кредитное соглашение между двумя субъектами хозяйственной деятельности.

Участники кредитных отношений при коммерческом кредите регулируют свои хозяйственные отношения и могут создавать платежные средства в виде векселей — обязательств должника уплатить кредитору указанную сумму в определенный срок.
Объектом коммерческого кредита могут быть реализованные товары, выполненные работы, предоставленные услуги, по которым продавцом предоставляется отсрочка платежа, В случае оформления коммерческого кредита при помощи векселя иные соглашения о предоставлении кредита не заключаются.
Погашение коммерческого кредита может осуществляться путем: уплаты должником по векселю; передачи векселя в соответствии с действующим законодательством иному юридическому лицу (кроме банков и иных кредитных учреждений); переоформления коммерческого кредита в банковский. В случае оформления коммерческого кредита не при помощи векселя погашение такого кредита осуществляется на условиях, предусмотренных договором сторон.
Бланковый кредит может предоставляться коммерческим банком только в пределах имеющихся в наличии собственных средств (без залога имущества и иных видов обеспечения — только под обязательства возвратить кредит) с применением повышенной процентной ставки надежным заемщикам, имеющим стабильные источники кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.
Консорциумный кредит может предоставляться заемщику банковским консорциумом следующими способами:
а) путем аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке с дальнейшим предоставлением кредитов субъектам хозяйственной деятельности;
б) путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков — кредитование осуществляется в зависимости от необходимости в кредите;
в) путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции.
Лизинговый кредит — это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества и сопровождаются заключением лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита.
Ипотечный кредит — это особый вид экономических отношений по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества.
Кредиторами по ипотеке могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также коммерческие банки.

<< | >>

↑

Источник: Саниахметова Н.А.. ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЕ ПРАВО В ВОПРОСАХ И ОТВЕТАХУчебное пособие. Харьков “Одиссей” 2000. 2000

Еще по теме 39. Понятие кредитования и кредитов в сфере предпринимательства:

- Авторское право - Адвокатура России - Адвокатура Украины - Административное право России и зарубежных стран - Административное право Украины - Административный процесс - Арбитражный процесс - Бюджетная система - Вексельное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Гражданское право России - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Лесное право - Международное право (шпаргалки) - Международное публичное право - Международное частное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Правовая охрана животного мира (контрольные) - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор в России - Прокурорский надзор в Украине - Семейное право - Судебная бухгалтерия Украины - Судебная психиатрия - Судебная экспертиза - Теория государства и права - Транспортное право - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право России - Уголовное право Украины - Уголовный процесс - Финансовое право - Хозяйственное право Украины - Экологическое право (курсовые) - Экологическое право (лекции) - Экономические преступления - Юридические лица -