§ 2. Залог

Залог представляет собой правоотношение, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения этого обязательство должником (залогодателем) получить удовлетворение из стоимости заложенного преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными законом.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреж-

дение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Механизм обеспечения исполнения обязательства залогом может быть представлен следующим образом.

Предположим, заключен кредитный договор (залог используется, прежде всего, при кредитовании). В обеспечение обязательства, возникшего на основании договора, должник передает кредитору (банку) жилой дом. Должнику (заемщику) известно, что в случае, если он своевременно не вернет банку сумму кредита, взыскание может быть обращено на предмет залога, т. е. жилой дом будет продан, а вырученная сумма пой-дет на погашение долга банку. При этом должник понесет до-полнительные расходы в связи о тем, что рассмотрение дела В СУДЕ, реализация имущества также требуют затрат. С учетом изложенного, можно констатировать, что залог обеспечивает исполнение обязательства посредством двух функций:

1) стимулирует должника к исполнению своих обязанностей, поскольку в противном случае наступят неблагоприятные для него последствия - взыскание будет обращено на предмет залога и, как правило, будут понесены дополнительные расходы (стимулирующая функция);

2) при неисполнении должником своих обязанностей реализуется возможность обращения взыскания на заложенное имущество с целью компенсации всех потерь кредитора (компенсационная функция).

Залогодержатель получает удовлетворение за счет стоимости заложенного преимущественно перед другими кредитерами. Это означает, что если залогодатель является должником по двум или более обязательствам и не исполнил их, то за счет заложенного имущества удовлетворяются интересы прежде всего кредитора-залогодержателя. Лишь в некоторых случаях, предусмотренных законом, залогодержатель не пользуется преимуществом либо оно несколько ограничено. Так, при ликвидации юридического лица требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, удовлетворяются в третью очередь (после требований граждан о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и расчетов с работниками ликвидируемого юридического лица и выплаты вознаграждений по авторским договорам, но перед погашением задолженности по обязательным платежам в бюджет и во внебюджетные фонды и расчетами с другими кредиторами-п.1 ст. 64 ГК РФ).

Среди наиболее важных черт залога можно отметить следующие.

1. Права залогодержателя (право залога) есть права на чужое имущество.

2. Право залога следует за вещью (переход права собственности или права хозяйственного ведения от залогодателя к другому лицу не прекращает залоговых отношений).

3. Залог производен от основного обязательства: залоговое обязательство возникает постольку, поскольку существует ос-ловное.

4. Залог зависим от основного обязательства, что четко отражено в законе. Наиболее общее правило включено в п. 4 ст. 4 Закона РФ "О залоге'", в соответствии с которым судьба прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства. Зависимость залога проявляется и в том, что им может обеспечиваться только действительное требование - если недействительно основное обязательство, то недействительно и соглашение о залоге. Если договор, порождающий основное обязательство, должен быть заключен в нотариальной форме, то в такую же (нотариальную) форму следует облечь и договор о залоге. Прекращение основного обязательства прекращает и право залога и т. д.

Производность и зависимость залогового отношения от основного обусловлены назначением залога - обеспечивать основное обязательство. Залоговые обязательства (юридические отношения, опосредующие залог) являются акцессорными (дополнительными).

Правовое регулирование залоговых отношений осуществляется, прежде всего, Гражданским кодексом РФ (ст. 334-358) и Законом "О залоге" (последний применяется в части, не противоречащей ГК РФ).

Довольно широкое распространение имеет передача гражданам в краткосрочное пользование спортинвентаря, игрушек, велосипедов, лодок и т. д. "под залог" документов, удостоверяющих личность, определенной суммы денег, часов, ювелирных изделий и т. д. Обычно это практикуется в парках, домах отдыха, пансионатах, лодочных станциях и т. п. Законодательство о залоге такие общественные отношения не регулирует. Точно так же не подпадает под действие данного законодательства выдача посуды в столовых, рюмочных, закусочных и т. п. "под залог" определенной суммы (например, 5 рублей - "залог" за стакан). Никакого отношения к залогу не имеют и "залоговые цены".

Основанием возникновения права залога обычно является договор (п. 2 ст. 334 ГК РФ). Например, банк готов предоставить кредит, но под залог какого-либо имущества. Заключается кредитный договор и договор о залоге. Последний и есть тот юридический факт, который порождает право залога. Если же 1 имущество, являющееся предметом договора, подлежит пере-даче залогодержателю, то право залога возникает с момента передачи, поскольку иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 341 1 ГК РФ). Так, договором может быть установлено, что право залога и в этом случае возникает с момента заключения договора (до передачи имущества).

Сравнительно редко залог возникает на основании закона. При этом в соответствующем законе должны быть указания на:

а) юридические факты, при наличии которых автомати- чески (в силу закона) возникает право залога;

б) предмет залога;

в) обеспечиваемое залогом обязательство (п. 3 ст. 335 ГК РФ). Кроме названных, в законе, который может быть основа- нием возникновения права залога, иногда содержатся и иные указания. Например, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, то в силу п. 5 ст. 488 ГК РФ: товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца (обозначен юридический факт, порождающий право залога - договор купли-продажи, и предмет залога - товар, проданный в кредит);

Указанный товар признается находящимся в залоге у про-давца с момента его передачи покупателю и до оплаты (уста новлен период существования права залога у продавца); названный товар признается предметом залога для обеспечения обязанности по его оплате (указано обеспечиваемое залогом обязательство).

В соответствии с п. 1 ст. 587 ГК РФ при передаче под выплату ренты недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика приобретает право залога на это имущество.

К залогу, возникающему на основании закона, применяются правила о залоге, возникающем в силу договора, если законом не установлено иное (п. 3 ст. 334 ГК РФ).

Законом или другим актом, содержащим нормы гражданского права, может предусматриваться, что обязательство определенного рода обеспечивается залогом. Основанием возникновения залога в таких случаях является договор. Закон, иной

правовой акт лишь предписывают заключение договора о залоге, но на основании закона (автоматически) залог не возникает.

Участниками залогового правоотношения являются залогодержатель и залогодатель.

Залогодержателем является лицо, которому в залог передается имущество. Это - кредитор по обеспечиваемому залогом (основному) обязательству.

Залогодателем выступает лицо, которое передает имущество в залог. Обычно им является должник по основному (обеспечиваемому залогом) обязательству. Однако залогодателем может быть и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ). Например, акционерное общество передает в залог принадлежащее ему имущество в обеспечение обязательств производственного кооператива, возникших на основании кредитного договора данного кооператива с банком. В этом случае должником по основному обязательству (из кредитного договора) является кооператив, а залогодателем по договору, обеспечивающему данное обязательство, выступает третье лицо (не участвующее в основном обязательстве).

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения (п.

Иногда в закон включаются и некоторые иные условия. Так, плательщик ренты вправе передать в залог недвижимое имущество, полученное им в обеспечение пожизненного содержания, только с предварительного согласия получателя ренты (ст. 604 ГК РФ).

Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Из этого правила есть два исключения. Во-первых, не допускается передача в залог: а) имущества, изъятого из оборота (п. 1 ст. 336, п. 2 ст. 129 ГК РФ); б) требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ); в) отдельных видов имущества в случаях, предусмотренных законом (например, нельзя передавать в залог отдельные виды имущества граждан, на которые в соответствии с гражданским процессуальным законодательством не допускается обращение взыскания (п, 2 ст. 336 ГК РФ); не могут быть предметом залога культурные ценности, хранящиеся в государственных и муниципальных музеях, картинных галереях, архивах, библиотеках, иных государственных организациях культуры.

Во-вторых, залог отдельных видов имущества может быть ограничен (п. 2 ст. 336 ГК РФ). Так, передача в залог недвижимого имущества, находящегося в хозяйственном ведении предприятия, допускается лишь с согласия собственника (п. 2 ст. 295 1 ГК РФ). Федеральным законом "Об акционерных обществах" установлен особый порядок принятия решения о залоге имущества в случае, если стоимость его превышает 25 процентов балансовой стоимости активов общества (ст. 78, 79). Иногда в зависимости от правового режима того или иного имущества законодательство устанавливает ограничения, касающиеся субъектного состава залоговых отношений, условий соответствующих сделок.

Если договор о залоге заключен с нарушением предписаний закона о запрете или ограничении залога, он недействителен (ст. 168 ГК РФ).

Как известно, принадлежность следует судьбе главной вещи, если договором не установлено иное (ст. 135 ГК РФ). Поэтому при передаче в залог главной вещи считается заложенной и ее принадлежность (право залога распространяется на принадлежность), если иное не установлено договором о залоге (п. 1 ст. 340 ГК РФ); например, договором может быть предусмотрено, что принадлежность в состав предмета залога не входит, или установлено, что право залога распространяется не на все, а лишь на некоторые принадлежности и т. д. Напротив, плоды, продукция, доходы, полученные в результате использования заложенного имущества, по общему правилу, в предмет залога не включаются (право залога на них не распространяется). Иное может быть предусмотрено Логовором о залоге (п. 1 ст. 340 ГК РФ). Так, договор может распространить право залога на плоды, продукцию, доходы, но установить стоимостные ограничения или указать виды плодов, продукции, доходов, которые войдут в предмет залога, а также тех из них, которые в залог не включаются, и т. д. Предметом залога может быть имущество, которое залогодатель приобретет в будущем. Так, при получении кредита может быть заключен договор о залоге жилого дома, который будет построен; квартиры, которая будет приобретена по договору купли-продажи, и т. д. (п. 6 ст. 340 ГК РФ).

Замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 345 ГК РФ). В частности, при прекращении права собственности залогодателя на заложенное имущество вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации и передаче в собственность залогодателя другого имущества или соответствующего возмещения, предметом залога становится такое имущество, а при выплате возмещения залогодержатель получает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы этого возмещения (п. 1 ст. 354 ГК РФ). В силу закона замена предмета может происходить при залоге товаров в обороте (далее будут отмечены особенности данного вида залога).

Одно и то же имущество (вещь, право) может быть предметом залога ряда последовательно заключаемых договоров, если последующий залог не запрещен предшествующим договором (п. 2 ст. 342 ГК РФ).

В период действия договора о залоге право собственности на заложенное имущество или право хозяйственного ведения им может перейти от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (по договорам купли-продажи, мены, дарения и т. п..) либо в порядке универсального правопреемства (при наследовании имущества, реорганизации юридического лица). Такой переход не влечет прекращения договора о залоге; соответствующее имущество по-прежнему остается предметом залога (п. 1 ст. 353 ГК РФ). При этом правопреемник получает все права и несет все обязанности залогодателя. Иное может быть предусмотрено соглашением с залогодержателем, достигнутым при решении вопроса об отчуждении предмета залога, либо впоследствии (после отчуждения либо перехода имущества в порядке правопреемства. Практически в этом случае речь идет об изменении договора о залоге).

Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет связанные с залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему доле указанного имущества. Однако, если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями (п. 2 ст. 353 ГК РФ).

Передача заложенного имущества в доверительное управ-ление не лишает залогодержателя права обратить взыскание на это имущество: оно по-прежнему остается предметом залога (ст. 1019 ГК РФ).

Использование тех или иных критериев позволяет выделять различные виды залога. Традиционным является подраз- деление на залог без передачи и с передачей имущества зало-годержателю. В соответствии с общим правилом, установлен ным п. 1 ст. 338 ГК РФ, заложенное имущество остается у залогодателя. Договором может быть определено иное (предмет залога передается залогодержателю, третьему лицу на хранение и т. д.). В отношении залога недвижимости и товаров в обороте п. ст. 338 ГК РФ содержит императивную норму: указанные объекты залогодержателю не передаются. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с лишением возможности пользоваться и распорядиться им - под замком и печатью залогодержателя. Иногда предмет залога остается у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог). Если предмет залога передан залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу (в аренду, безвоз- мездное пользование, на хранение и т. п.), то считается, что он оставлен у залогодателя (п. 3 ст. 338 ГК РФ). : Правовая значимость разграничения этих видов залога состоит, в частности, в том, что при отсутствии иного соглашения право залога на имущество, которое должно быть передано залогодержателю, возникает с момента такой передачи (п. 1 ст. 341 ГК РФ); сторона, владеющая предметом залога, несет обязанности по его содержанию и сохранности, если иное не становлено законом или договором (ст. 343 ГК РФ); решение ряда иных вопросов также зависит от того, у какой из сторон находится заложенное имущество (см., например, п. 2 ст. 344, п. 1, Зет. 346, 1 ст. 347, ст. 351 ГК РФ).

При установлении правил о залоге нельзя не учитывать специфику его предмета. Поэтому есть основания выделять такие виды, как залог недвижимости (ипотеку), залог товаров в обороте, залог прав и т. д.

Для того чтобы договор считался заключенным, необходимо соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).