37. Виды деятельности коммерческих банков с платежными карточками

Правовые основы осуществления деятельности банков с платежными карточками закреплены в Положении 6 порядке эмиссии платежных карточек и осуществлении операций с их применением, утвержденном Постановлением Правления НБУ от 24.09.99 г.

№ 479. Указанным Положением установлены общие требования Национального банка Украины к порядку осуществления банками эмиссии платежных карточек, определены операции, осуществляемые с их применением, и порядок расчетов по этим операциям, а также установлены общие требования к внутренним платежным системам, создаваемым в Украине. Кроме того, порядок эмиссии и осуществления расчетов при помощи платежных карточек международных платежных систем, регламентированы в Положении о внедрении пластиковых карточек международных платежных систем в расчетах за товары, предоставленные услуги и при выдаче наличных, утвержденном Постановлением Правления НБУ от 24.02.97 г. №37.
Платежная карточка — это идентификационное средство в виде пластиковой или иного вида карточки, содержащее обязательные реквизиты, определенные платежной организацией, которые идентифицируют платёжную систему и его эмитента. При помощи платежной карточки ее держатель осуществляет оплату за товары, услуги и получение наличных денежных средств.
На территории Украины применяются платежные карточки, эмитированные банками — членами внутренних платежных систем, и платежные карточки, эмитированные банками (резидентами и нерезидентами Украины), являющимися членами международных платежных систем.
Платежная система — это платежная организация, члены платежной системы, участники платежной системы и отношения, возникающие между ними при осуществлении расчетов по операциям, осуществляемым с применением платежных карточек этой системы.
Платежная организация — это юридическое лицо, которое является собственником или получило право на использование товарного и иных знаков, идентифицирующих принадлежность платежных карточек и иных платежных инструментов к платежной системе, и которое определяет правила работы платежной системы, порядок расчетов по операциям с применением платежных инструментов и отвечает за их выполнение.
Банки Украины могут самостоятельно или совместно с заинтересованными нефинансовыми учреждениями и предприятиями создавать внутренние платежные системы, сфера деятельности которых ограничивается территорией Украины, однако допускается расширение сферы деятельности таких систем на территорию иных государств. Как правило, банки Украины заключают договоры с всемирно известными платежными организациями международных платежных систем VISA International или EUROPANI International о членстве в этих системах, а также с платежными организациями небанковских платежных систем АМЕRIKAN ЕХРRTSS, DINERS CLAB, JCB и других об участии в этих системах.
Банки осуществляют следующие виды деятельности с платежными карточками:
эмиссия платежных карточек — деятельность банка по открытию клиентам карточных счетов, выпуску и предоставлению им платежных карточек, а также осуществлению расчетов за осуществленные операции с применением выданных им платежных карточек;
эквайринг — деятельность банка, включающая в себя проведение расчетов с предприятиями торговли (услуг) за операции, осуществленные с применением платежных карточек, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям платежных карточек — клиентам иных банковских учреждений.
Эмиссия банками-резидентами платежных карт внутренних и международных платежных систр вайринг по ним могут осуществляться только вии получения лицензии Национального бр' на осуществление таких операций.
В договоре на открытие карточного счета должны быть оговорены условия обслуживания карточного счета и условиях их изменения в соответствии с условиями банка и платежной системы, условия обслуживания в случае возникновения овердрафта (перерасхода денежных средств по счету клиента), размер в соответствии с тарифами банка и условия оплаты за осуществление операций по картсчету, порядок разрешения споров и иные условия. В договоре обязательно должно быть обусловлено согласие клиента на самостоятельное списание банком средств с его счета на сумму операций, выполненных клиентом или его доверенным лицом, согласно платежных уведомлений эк-вайеров.
Перед заключением договора банк-эмитент обязан ознакомить клиента с условиями получения и применения платежной карточки, в частности клиент должен получить информацию, содержащую следующие сведения:
— срок действия платежной карточки;
— виды операций, которые он может осуществлять;
— тарифы банка за обслуживание операций с применением платежной карточки;
— права клиента на получение выписок о состоянии его счетов и условия их получения;
— порядок заявления и рассмотрения претензий в случае несогласия клиента с выписками по операциям с кар-.

тсчета;
— условия безопасности при использовании платежной карточки;
— необходимость обязательного срочного уведомления об утрате (краже) платежной карточки, номер телеч фона, адрес учреждения, в которое необходимо обратиться по этому поводу и по поводу иных непредусмотренных ситуаций;
— ответственность клиента за утрату карточки;
— обстоятельства, при которых банк может в соответствии с действующим законодательством сообщать о состоянии карточного счета третьим лицам, и другие.
Владельцами карточных счетов и платежных карточек могут быть как физические, так и юридические лица. Платежные карточки, владельцами которых являются юридические лица, называются корпоративные платежные карточки.
Платежные карточки используются их держателями как средство для безналичной оплаты за товары (услуги) на предприятиях торговли (услуг), для перечисления средств со своих карточных счетов на счета иных лиц, для оплаты за товары (услуги), покупка (получение) которых осуществляется в системах электронной коммерции (посредством сети Интернет), а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и через банкоматы.
Кроме осуществления указанных операций, платежные карточки, держателями которых являются физические лица, могут применяться как средство для осуществления операций по внесению наличных денежных средств на свои счета, оплаты коммунальных и иных услуг наличными через банкоматы, которые поддерживают эти функции (депозитные банкоматы).
Операции по безналичному расчету с применением корпоративных платежных карточек на предприятиях торговли (услуг) и получение наличных денежных средств по таким карточкам осуществляют доверенные лица клиентов — юридических лиц. Последние могут осуществлять указанные операции в следующих случаях:
— получения наличности в валюте Украины для осуществления расчетов, связанных с производственными (хозяйственными) нуждами, в том числе для оплаты расходов на командировки в пределах Украины, с учетом ограничений, установленных нормативно-правовыми актами НБУ по вопросам регулирования обращения наличности;
— осуществления расчетов в безналичной форме в валюте Украины, связанных с уставной и хозяйственной деятельности, расходами представительского характера, а также расходами на командировки в пределах Украины;
— получения наличной иностранной валюты за пределами Украины для оплаты расходов на командировку;
— осуществления расчетов в безналичной форме в иностранной валюте за пределами Украины, связанных с расходами на командировку и расходами представительского характера.
Корпоративные платежные карточки не применяются для выплаты заработной платы, иных выплат социального характера, а также для оплаты в иностранной валюте договоров (контрактов), осуществляемой от имени резидентов и представительств юридических лиц — нерези” дентов.
Зачисление (пополнение) средств на карточные счета физического лица может осуществляться за счет внесения наличных денежных средств через кассу своего или другого банка, путем перечисления средств с иных текущих или депозитных счетов физического лица, а также со счетов иных лиц по их поручению и осуществляется с учетом ограничений, установленных действующим законодательством. Зачисление (пополнение) средств на картсчета юридических лиц осуществляется с их текущих счетов и за счет средств, которые вносятся наличными как возмещение средств, использованных держателями корпоративных платежных карточек сверх установленных норм расходов.
Банк может осуществлять обслуживание карточного счета и платежной карточки по дебетовой схеме и по кредитной схеме.
Дебетовая схема — это платежная схема, предусматривающая расчеты по операциям с платежной карточкой в пределах собственных средств клиента, которые учитываются на карточном счете. Однако при выполнении операций с применением платежных карточек по дебетовой схеме в случае отсутствия (недостаточности) средств на карточном счете клиента допускается возникновение овердрафта.
Овердрафт — это краткосрочный кредит, предоставляемый банком в случае расхода средств сверх имеющихся в наличии на карточном счете клиента. Условия возникновения овердрафта определяются при открытии карточного счета и указываются в договоре об открытии счета.
Кредитная схема — это платежная схема, предусматривающая осуществление расчетов по операциям с платежной карточкой в пределах предоставленного банком кредита.

<< | >>

↑

Источник: Саниахметова Н.А.. ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЕ ПРАВО В ВОПРОСАХ И ОТВЕТАХУчебное пособие. Харьков “Одиссей” 2000. 2000

Еще по теме 37. Виды деятельности коммерческих банков с платежными карточками:

- Авторское право - Адвокатура России - Адвокатура Украины - Административное право России и зарубежных стран - Административное право Украины - Административный процесс - Арбитражный процесс - Бюджетная система - Вексельное право - Гражданский процесс - Гражданское право - Гражданское право России - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Исполнительное производство - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Лесное право - Международное право (шпаргалки) - Международное публичное право - Международное частное право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Правовая охрана животного мира (контрольные) - Правоведение - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор в России - Прокурорский надзор в Украине - Семейное право - Судебная бухгалтерия Украины - Судебная психиатрия - Судебная экспертиза - Теория государства и права - Транспортное право - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право России - Уголовное право Украины - Уголовный процесс - Финансовое право - Хозяйственное право Украины - Экологическое право (курсовые) - Экологическое право (лекции) - Экономические преступления - Юридические лица -